Remboursement CFE : combien vous restera-t-il à payer ?

La phrase qui change tout, et que peu de gens ont lue

La Caisse des Français de l’Étranger se présente comme « la Sécurité sociale des expatriés », et c’est exact — y compris dans ce que cela implique de moins confortable : elle rembourse sur la base des tarifs de la Sécurité sociale française, pas sur le coût réel des soins à l’étranger.

L’exemple que la CFE donne elle-même est le plus clair qui soit : une consultation de médecin généraliste au tarif conventionné français de 25 €, remboursée à 70 %, donne environ 21 €. À l’étranger, la CFE remboursera aussi environ 21 € pour cette consultation — que vous l’ayez payée 20 €, 80 € ou 200 €.

Cette phrase est parfaitement publique. Sa conséquence arithmétique, dans un pays où les soins coûtent trois ou dix fois le tarif français, ne l’est nulle part. C’est ce que cet outil calcule sur vos propres dépenses.

Pourquoi « 70 % » ne veut pas dire 70 %

Le malentendu tient en une phrase : le taux s’applique à la base, pas à votre facture. Reprenons la consultation de généraliste, payée 120 € dans un pays cher. La base française est de 25 €, le taux de 70 % : la CFE verse 17,50 €. Il reste 102,50 € à votre charge, soit une couverture réelle d’environ 14,6 % — pour un taux affiché de 70 %.

Le taux affiché n’est pas trompeur, il ne répond simplement pas à la question qu’on lui pose. Le seul chiffre qui décrit ce que vous récupérez est le rapport entre ce qui vous est remboursé et ce que vous avez réellement déboursé. C’est celui que l’outil met en avant.

Le facteur qui décide de tout : le coût des soins là où vous vivez

Un expatrié dans un pays où les tarifs médicaux sont proches des tarifs français sera correctement couvert par la CFE seule. Le même expatrié, avec exactement le même contrat, dans un pays où les soins coûtent cinq fois plus cher, aura un reste à charge considérable. Ce n’est pas le contrat qui change, c’est le pays.

C’est pourquoi la question « faut-il une complémentaire ? » n’a pas de réponse générale, et pourquoi aucun article ne peut la trancher à votre place. Elle dépend d’un chiffre que vous seul possédez : ce que vous payez réellement chez votre médecin. L’outil affiche d’ailleurs, pour chaque acte, le rapport entre son coût sur place et le tarif français de référence — c’est le nombre qui explique tout le reste.

Ce que la CFE apporte, et qu’un calcul ne montre pas

Réduire la CFE à son taux de remboursement serait injuste, car plusieurs de ses caractéristiques ne se chiffrent pas dans ce calcul :

• aucun questionnaire de santé, quel que soit l’âge, et une fois affilié on ne peut pas être exclu — c’est décisif pour un profil que les assureurs privés tarifent lourdement, ou refusent ;
• une couverture partout dans le monde, y compris lors de séjours de moins de trois mois en France ;
• pas de délai de carence au retour : adhérer à la CFE permet d’être réintégré au régime général sans attente quand on rentre ;
• un périmètre large — consultations, médicaments, analyses, hospitalisation, maternité, soins dentaires, transport d’urgence, vaccins — et la possibilité de couvrir les ayants droit.

Il faut aussi connaître le revers : l’expatrié cotise au régime obligatoire de son pays d’accueil et à la CFE. C’est une double cotisation, et elle entre légitimement dans l’arbitrage.

« Au 1er euro » ou complémentaire à la CFE ?

La CFE fonctionne comme une sécurité sociale : elle rembourse sur la base des tarifs français. Une complémentaire à la CFE intervient après elle, sur ce qui reste. Un contrat « au 1er euro » se passe de cette intervention préalable et rembourse sans attendre le remboursement de base.

Le choix dépend de votre pays, de votre situation familiale, de votre âge et de ce que vous cotisez déjà localement. C’est une question de conseil, pas de tableau comparatif — et c’est exactement le genre d’arbitrage où un courtier sert à quelque chose.

Ce que ce calcul ne dit pas

Il ne connaît ni les délais de carence, ni les exclusions, ni les plafonds par poste de votre contrat — maternité, dentaire, optique en ont souvent — qui peuvent réduire encore le remboursement pour des raisons que le calcul ne voit pas. Il n’intègre pas non plus vos cotisations : il compare des remboursements à des dépenses, pas un coût total à un autre.

Il ne prétend enfin à aucune exhaustivité sur les bases de remboursement françaises : elles évoluent et diffèrent selon l’acte. Le seul couple base/taux que cette page affiche est celui de l’exemple publié par la CFE, et il est nommé comme tel. Pour les autres actes, c’est vous qui saisissez — nous préférons vous faire vérifier un chiffre plutôt que de vous en servir un périmé.

Rappelons-le pour finir : l’adhésion à la CFE est volontaire, et aucune assurance santé internationale n’est obligatoire côté français. Si une couverture vous est imposée, elle l’est par votre pays d’accueil, dans le cadre d’un visa ou d’un permis de résidence.

Questions fréquentes

La CFE rembourse-t-elle sur le prix que j'ai payé à l'étranger ?

Non, et c'est le point qui surprend le plus. La CFE rembourse sur la base des tarifs de la Sécurité sociale française. L'exemple qu'elle donne elle-même est parlant : une consultation de généraliste au tarif conventionné français de 25 €, remboursée à 70 %, donne environ 21 € — et la CFE remboursera aussi environ 21 € pour cette consultation à l'étranger, quel que soit le prix réellement payé sur place.

Pourquoi mon taux de couverture réel est-il si loin du taux affiché ?

Parce que le taux s'applique à la base française, pas à votre facture. Dans un pays où les soins coûtent quatre fois le tarif français, un remboursement « à 70 % » couvre en réalité moins de 20 % de ce que vous avez déboursé. Le taux affiché est exact ; ce n'est simplement pas le pourcentage de votre dépense.

L'adhésion à la CFE est-elle obligatoire quand on s'expatrie ?

Non, elle est volontaire. Aucune assurance santé internationale n'est imposée par le droit français. En revanche, le pays d'accueil peut exiger une couverture locale conforme pour délivrer un visa ou un permis de résidence — c'est alors une obligation de ce pays, pas de la France.

Faut-il une complémentaire en plus de la CFE ?

Cela dépend entièrement du coût des soins là où vous vivez. Dans un pays où les tarifs sont proches des tarifs français, la CFE seule couvre l'essentiel. Dans un pays où ils sont plusieurs fois supérieurs, le reste à charge devient considérable — c'est précisément ce que cet outil chiffre sur vos propres dépenses. La CFE propose elle-même des offres associant sa couverture de base à une complémentaire.

Quelle est la différence entre « au 1er euro » et « complémentaire à la CFE » ?

La CFE fonctionne comme une sécurité sociale : elle rembourse sur la base des tarifs français. Une complémentaire à la CFE n'intervient qu'après ce remboursement de base, sur ce qui reste. Un contrat « au 1er euro » se passe de cette intervention préalable. Le choix entre les deux dépend surtout de votre pays et de votre situation ; c'est une question à poser à un conseiller plutôt qu'à un tableau.

Mes données de santé sont-elles envoyées quelque part ?

Non. Tout est calculé dans votre navigateur : aucune donnée saisie ne quitte votre appareil, rien n'est stocké et rien n'est transmis. Vous pouvez le vérifier en ouvrant l'onglet réseau de votre navigateur. Sur des dépenses de santé, ce n'est pas un détail de confort.